という視点で見てくれるようです。 そして、注意や助言をした方がいいと思われる場合も、 それを今言って、本人が受け取れるか、 本人の意欲や成長に繋がるかという視点で考えてくれるそうです。 発達障害やHSP、HSC...
住宅ローンを極める② 30歳で35年の住宅ローンを組んだら、完済できるのは65歳。まして40歳になってからの購入だと、75歳になってしまう。定年後にそんなに稼げるはずはないし、公的年金など頼りにならない。そう考えると怖くて、とても住宅ローンなど組めない――そんな不安を抱きながら、なかなかマイホーム購入に踏み切れない人がいるのではないだろうか。 でも、それは勘違いかもしれない。住宅ローンを甘くみてはいけないが、必要以上に怖がる必要はない。逆に怖がってばかりいると、老後はそれこそホームレスになりかねないのだ。 半数近くは25年以内で組んでいる 2015年度に住宅ローンを組んで住宅を取得した人たちの当初の貸出期間をみると、図表1のようになっている。最も多いのは、「(25年超)30年以下」の44. 8%だが、「(20年超)25年以下」が24. 3%で、25年以内で組んでいる割合の合計は45. 6%と半数近くに達する、反対に「(30年超)35年以下」は9. 6%と全体の1割弱にとどまっている。 図表1 住宅ローンの貸出期間と完済までの経過年数の分布 全体の単純平均をとると25. 4年で、過去の推移をみると、12年度25. 2年、13年度25. 1年、14年度25. 7年と、このところは25年台が続いている。これを見る限り「住宅ローンは30年、35年と続くもの」という思い込みは大いなる勘違いといわざるを得ない。 つまり、みなさん、できるだけ早く返済を終えてラクになりたいと、可能な範囲で返済期間を短くしているわけだ。 もちろん、期間を短くすればその分毎月の返済額が増えるから、あまり無理をするのは禁物だ。ローンは返せたが、家庭が崩壊したのでは本末転倒だが、可能な範囲で返済期間を短くしておけば、総返済額は格段に少なくなる。 借入額3000万円、金利1%でみると、35年返済だと毎月8万4685円で、35年間の総返済額は約3557万円。それが、20年返済だと毎月13万7968円に増えるものの、総返済額は約3311万円ですむ。総支払額で246万円もトクできる計算だ。 しかも、借入後にリストラや病気などさまざまな事情で返済が苦しくなったときには、最長返済期間である35年まで返済期間を延長することが可能。20年を35年に延ばせば、金利などの条件にもよるが毎月の返済額を4割ほど削減できるので、何とか返済を続けることができるようになるかもしれない。 利用する返済期間を短くするということは、総返済額でトクできると同時に、万一に備える安心材料にもなるわけだ。 4割近くは10年以内に返済を終えている しかも、平均25.
4年返済で組んでスタートする住宅ローンだが、繰上げ返済などによって実際にはそれよりかなり早く返済を終えている。 やはり図表1をご覧いただくと分かるように、完済までの平均経過期間を5年刻みでみると、「10年以下」が37. 3%と最も多く、次いで「(10年超)15年以下」が33. 3%で、15年以内に完済している人が合わせて70. 8%に達する。反対に、完済まで15年超かけている人は3割以下にとどまる。まして、「(30年超)35年以下」の人はわずかに0. 7%というのが現実だ。 全体の平均をみると、16年度は14. 4年。12年度は13. 7年だったから、少し長くはなっているものの、当初は平均25. 4年でローンを組んでも、実際にはそれより11年も短い14. 4年で完済している。 これなら、30歳で組んでも40代半ばで終了し、40歳であっても50代半ばで終わる。40歳で組んだ場合など、年齢が高くなるほど収入は増えるだろうから、繰り上げ返済などによって完済までの期間がいっそう短くなる可能性がある。 日本人の勤勉さはこんなところにも表れている。最近はそんな日本人の特性も随分失われつつあるといわれるものの、実はまだまだ捨てたものではないのかもしれない。あまり怖がらずに住宅ローンを組み、若いうちに多少頑張ってマイホームを取得しておくことが老後の安心につながるのだ。
【フラット20】をご存知ですか? 返済期間が20年以下なら返済期間21年以上の【フラット35】よりもより低い金利で借り入れることができるのです。【フラット20】の活用方法をご紹介します。 (解説:ファイナンシャルプランナー 高田晶子) 返済期間が短いことのメリットは? 他の条件が同じ場合、金利が低ければ毎月の返済額も総返済額も少なくなります。同じ全期間固定であれば、金利は少しでも低い方がよいと思う人は多いはず。まずは金利差によって、どのくらい毎月の返済額、総返済額に違いがあるのかみてみましょう。 <返済期間25年の場合> 借入額3, 000万円、ボーナス払いなし、元利均等返済 金利 1. 3% 1. 4% 1. 5% 毎月の返済額 11. 8万円 11. 9万円 12万円 総返済額 3, 516万円 3, 558万円 3, 600万円 上記の例では、金利1. 3%と1. 5%では、毎月の返済額は約2千円の違いです。毎月の返済額で見ると違いはさほどでもありませんが、総返済額では80万円以上の違いとなるのです。 では返済期間を短くするとどうなるでしょうか? <返済期間20年の場合> 1. 1% 1. 2% 14万円 14. 1万円 14. 3万円 3, 344万円 3, 376万円 3, 409万円 上記の例では、金利が1. 3%の場合、返済期間25年の場合よりも毎月の返済額は約2. 5万円増えてしまいます。一方で、総返済額は100万円以上少なくなります。 つまり、総返済額を少なくしたいなら、金利が低いものを選ぶことはもちろんですが、返済期間を短くする、という方法も有効です。 【フラット35】と【フラット20】を組み合わせることも可能 総返済額が少なくなれば、将来その分多くの資金を手元に残すことができます。リタイア後の生活費にまわすこともできます。とはいえ、返済期間を短くすることで、毎月の返済額は増えてしまうので、実は返済期間を短くするのはなかなか大変です。 そこで、借入額の一部について返済期間を短くする、という手法をご紹介します。例えば、前述の例で、25年返済と20年返済で、各々1, 500万円ずつ借り入れた場合を見てみましょう。なお、金利は20年返済の方が0. 2%低いものとします。 借入額3, 000万円(各1, 500万円)、ボーナス払いなし、元利均等返済 毎月返済額 ~20年 21~25年 20年返済(金利1.